Aspectos del crédito

Los socios de las cooperativas de ahorro y crédito que son elegidos como Dirigentes en sus Asambleas, si bien han sido elegidos por la confianza que los demás socios tienen en ellos para que desempeñen funciones dentro de la misma, la Cooperativa tendrá que desplegar una serie de capacitaciones que tiendan a desarrollar las habilidades filosóficas y técnicas con el objetivo que desempeñen lo mejor posible su encomienda; el día de hoy quiero compartir con ustedes lo referente al crédito, si bien el personal operativo es quien profundiza en esta área, es indispensable que el dirigente conozca sobre el tema.

Concepto Universal del Crédito

La palabra crédito proviene del latín “credere” que significa “creer”, en su origen este término fue asociado con el concepto de “confiar o conceder confianza”.

Pero actualmente…  ¿Qué es el crédito?

El crédito es un acto por el cual se entrega dinero, y que la persona que lo recibe se compromete a devolverlo en el tiempo o plazo definido, según las condiciones establecidas más intereses, comisiones y otros costos asociados, si los hubiera.

El crédito al convertirse en una actividad de interés público ha requerido la intervención del estado para su regulación, emitiendo a través de bancos centrales e instancias de supervisión, las reglas o condiciones principales para que la práctica crediticia se realice en forma segura y ordenada.

Importancia del crédito como actividad económica.

La importancia del crédito para una economía es muy grande, ya que, gracias al crédito, las personas, las empresas y los estados pueden tener acceso a recursos que satisfacen diversas necesidades de carácter personal o comercial que, de otra forma, serían difíciles de obtener.

Los créditos pueden incentivar el consumo de las personas y activar el sistema productivo del país; las empresas pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar su producción y sus ingresos; al estado le permite llevar a cabo inversión social en infraestructura y en otros propósitos para mantener la actividad económica del país de manera favorable. Sin embargo, el endeudamiento debe mantenerse en niveles aceptables para que no se afecte la estabilidad económica de las personas, las empresas, los gobiernos y del país en general.

Principios básicos del crédito

En la gestión del crédito existen condiciones de éxito, en otros términos, son cualidades o características que invariablemente deben estar presentes en toda operación de crédito, ya que en ausencia de alguno o algunos de ellos provocan un “Riesgo de crédito”, lo que podrá impactar en el objetivo de recuperar lo prestado, conforme a lo pactado.

El Riesgo de crédito es la posibilidad de incurrir en pérdidas en caso de que un deudor se atrase o no realice los pagos del crédito otorgado. El riesgo inherente en las operaciones crediticias, por lo tanto, no pueden evitarse o eliminarse totalmente, ante esta situación el intermediario financiero identifica y evalúa los riesgos, dirigiendo sus acciones a preverlos o reducirlos y asume solo riesgos normales.

El riesgo normal, es el nivel de riesgo que la entidad financiera está dispuesta a correr por los créditos que otorga y está delimitado por sus lineamientos y políticas.

Ahora bien, para mitigar el grado de riesgo se debe estar convencido que la operación de crédito es viable, lo cual se logra a través de la evaluación de 5 aspectos mejor conocido como las 5 C´s de Crédito, los cuales son los siguientes:

1. Carácter.
2. Capital.
3. Capacidad.
4. Condiciones.
5. Colateral.

1. Solvencia moral (CARÁCTER).

• Arraigo o estabilidad domiciliaria.
• Arraigo o estabilidad laboral.
• Experiencia de pago de créditos en la Cooperativa.
• Experiencia de pago de créditos en otras instituciones.
• Referencias laborales, personales o comerciales.

2. Solvencia económica o respaldo patrimonial (CAPITAL).

• Bienes materiales y económicos contra deudas.

3. Capacidad de pago (CAPACIDAD).

      Tratándose de personas físicas:

• Capacidad de pago, considerando los ingresos y egresos, ordinarios y extraordinarios, del socio solicitante y en su caso, de la unidad familiar.

• En los préstamos destinados a proyectos productivos, incluyendo los microcréditos, deberán considerarse dentro de los ingresos, los generados por la inversión objeto del financiamiento, así como los egresos totales que éste genere.

     Para personas físicas con actividad empresarial:

• Se calculará la capacidad mediante el análisis del flujo de efectivo proyectado, con excepción de los préstamos considerados como microcréditos, en los cuales la capacidad de pago se calculará mediante la metodología establecida para las personas físicas.

4. Finalidad o viabilidad del proyecto (CONDICIONES).

• Monto de los recursos necesarios para el desarrollo del proyecto (análisis del monto solicitado real de la inversión) y su propósito.
• Programa de aplicación de los recursos (cuánto, cuándo, cómo y dónde).
• Congruencia entre el monto de préstamo y la capacidad de endeudamiento.
• Recursos requeridos para el complemento de inversión.
• Análisis de la rentabilidad del proyecto (análisis cuantitativo de los ingresos y beneficios que el proyecto producirá para el socio).

5. Garantías (COLATERAL).

•  Personales
•  Reales
•  Mixtas

Por este motivo definiremos ciertas características que el servicio de crédito cooperativo debe cumplir:

1.- Accesible.

• Que toda la gente pueda acceder al crédito.
• Los tramites y procesos deben ser sencillos.
• Sin tantos requisitos.
• Sin tantos peros.
• Sin tener que dar tantas vueltas.
• Que no le pidamos primero una cosa y luego cuando se presenta, pedirle otra.

2.- Oportuno.

• Agilidad en la atención.
• Agilidad en la resolución
• Otorgarle al socio el crédito para cuando lo necesita.

3.- Útil.

• Que le represente un beneficio.
• Que le ayude a resolver su necesidad, o a cumplir su meta.
• Que contribuya a mejorar su calidad de vida.

4.- Económico.

• Tasas bajas.
• Competitivas en el mercado.
• Sin comisiones.
• Sin costos ocultos.

5.- A la medida del socio.

• En monto.
• En plazo.
• En forma de pago.

6.- Qué sea seguro.

• Que retorne a la Cooperativa…

7.- Personalizado.

• Atención amable.
• Generación de confianza.
• Confidencialidad.
• Con asesoría.
• Con información.

8.- Formativo.

• Generar conciencia en el socio de donde provienen los recursos.
• La importancia del uso responsable.
• La importancia de retornarlos integra y oportunamente.

Estas características deben de ser visualizadas por el Dirigente y quien las debe de ejecutar es el Gerente con su personal operativo, para lo cual uno de los principales medios que nos llevará a lograr un cambio y una mejora en la satisfacción del socio es la capacitación del personal. No solo en aspectos técnicos del crédito sino en la capacidad de generar confianza y brindar información y asesoría de calidad.

Espero que estos conceptos sirvan al dirigente para tener mayor conocimiento del tema del crédito y como ofrecerlo.