El Seguro y las Cooperativas

Las personas, grupos familiares y empresas comerciales son vulnerables a los riesgos y alteraciones económicas que pueden surgir derivados de un siniestro. Un modo de protegerse es a través de la fusión y transferencia del riesgo ofrecidas por los servicios de seguros. Por consiguiente, el acceso a seguros es un aspecto clave para facilitar el bienestar económico, particularmente para aquellos con recursos limitados, a fin de protegerlos contra la adversidad y que pueden estar más expuestos a una vulnerabilidad determinada. No obstante, en muchos mercados, pueden surgir desafíos que limitan el acceso a seguros, en particular para el sector más vulnerable, incluidas personas con ingresos reducidos y pequeñas empresas.

Los servicios de seguros convencionales están orientados para servir a algunos mercados pero no lo están para servir a otros tales como los de trabajadores informales o los de personas con ingresos variables, y aquellos de las personas con ingresos bajos.

Para que sean eficaces los servicios de seguros se ofrecen a través de una serie de modelos y procedimientos empresariales prediseñados; sin embargo, estos procedimientos puede que no sean efectivos o económicamente accesibles cuando son aplicados a otros sectores del mercado, particularmente aquellos que involucran pequeñas cantidades de primas por póliza.

Las compañías de seguros que intentan abarcar los mercados de primas reducidas con modelos empresariales preexistentes con frecuencia informan que este esfuerzo resulta menos satisfactorio de lo esperado, a menos que los procedimientos y modelos sean sometidos a un innovador enfoque material.

Las Sociedades Cooperativas, en su carácter de empresas sociales, emergen de un acto cooperativo conformado esencialmente por la solidaridad y ayuda muta entre sus miembros; en consecuencia, comparten en su quehacer económico-social el “espíritu de previsión” inherente a la operación de seguros.

En el caso de los socios de las cooperativas de ahorro y crédito, el 80% de estos se encuadran dentro de la población de escasos recursos y de la misma forma no encuentran a su disposición estos productos financieros especializados.

A partir del año 2001 las Instituciones de Ahorro y Crédito Popular han estado inmersas en un proceso de formalización que les da la fortaleza e integración para atender en su conjunto a más de nueve millones de sus asociados, mediante una red de sucursales de un poco más de 2,500 puntos de atención.

Es entonces que una Sociedad Mutualista de Seguros conformada por las colectividades de las Sociedades Cooperativas, puede aportar el elemento crítico del proceso de entrega del seguro que reduce el costo al reunir de manera natural a los asegurados en grupos y tener un mayor conocimiento de los riesgos de estos.

Puede tener una relación más estrecha con los miembros y entre los miembros que con frecuencia pertenecen a la misma comunidad.

Esto ofrece la oportunidad de comprender mejor las necesidades y también controlar el posible fraude en reclamaciones.

El conocimiento de las características del grupo también facilita la fijación de precios y elimina muchas de las asimetrías informáticas cuando están tratando de diseñar productos y servicios efectivos.

De esta forma, la Sociedad Mutualista de Seguros es una opción viable de seguros para uno de los sectores con menores recursos, ofreciendo los productos de vida acordes a las necesidades y realidades económicas de las Sociedades Cooperativas y de la población que atenderá, cuya principal característica es que el asegurado es el asegurador (mutualidad).